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  • 优财网:高层官宣公积金要改革!未来可能“钱生钱”

  • 优财来源:UCAI123.COM
  • 优财作者:优财金融网
  • 人气指数:100
  • 更新时间:2020-05-22 14:11
  • 公积金制度关乎全民福祉,经常看站长文章的朋友应该知道,我们一直对这个福利高度关注。其实国人对公积金制度也有争议,有人建议取消,有人赞成保留。在众口难调之中,近日公积金又有了新情况——5月18日晚,高层表示公积金制度将要改革。

    原标题:优财网:高层官宣公积金要改革!未来可能“钱生钱”

      公积金制度关乎全民福祉,经常看站长文章的朋友应该知道,我们一直对这个福利高度关注。其实国人对公积金制度也有争议,有人建议取消,有人赞成保留。在众口难调之中,近日公积金又有了新情况——5月18日晚,高层表示公积金制度将要改革。

      公积金改革趋势分析

      高层发布的《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,算是为公积金制度的发展趋势定调落锤。总体来看,公积金不会取消,但是要改革。

      虽然该意见没有阐述具体的改革方向,但可以从全国政协委员郑秉文在今年“两会”的一份提案中窥探一二。

      该提议建议,公积金应加快改革步伐,而不是因噎废食,并提出了公积金改革四大思路:

      一是提高统筹层次,加强地区间互融互通,提高收益率;

      二是整体改制为国家住房公积金管理公司,成为独立法人的非银行金融机构

      三是改组为国家住房银行;

      四是参照新加坡中央公积金的思路,与企业年金合并。

      提案中提到的公积金改组为国家住房银行,可能很多人不知道什么意思。简单说,国家住房银行类似于美国的“两房”——房利美、房地美,本质上相当于贷款抵押公司。

      提案里说的企业年金,是企业和职工在已经参加基本养老保险的基础上,通过集体协商自主建立的补充养老保险制度。《企业年金办法》规定,企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%,企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12%。目前国家没有强制,只是鼓励企业建立年金。

      随着物价走高,大众购买力降低,现在大部分人的退休金只够保证基本生活。可企业年金不同,所需费用由企业和职工个人共同缴纳,按照国家有关规定进行投资运营,投资运营收益并入企业年金基金。如果运营得好,职工养老待遇自然会好很多。

      如果改革后大量闲置的公积金进行投资,不仅有利于社会经济活跃发展,也可以让长时间闲置的资金钱生钱,提升老年生活的品质。

      那么,公积金投资应去往何方呢?股票投资变化太大,今天可能涨停明天可能跌停,甚至被核按钮。所以我们余额宝这样的低风险货币基金来举例说明。

      《全国住房公积金2018年年度报告》数据显示,2018年末,住房公积金缴存总额145899.77亿元,提取总额87964.89亿元,缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元。

      举个例子,如果从公积金中拿出3万亿元投资风险低的天弘基金余额宝,按照5月20日的每万份收益0.4269计算,每天可获得收益为0.4269*3000000=128070000元。一个月按照30天计算就是3842100000元,1年就是46745550000元。长此以往,将是很大的一笔收入。

      货币基金虽然没有股票收益那么高,但是风险低,相对稳定。因为它主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。

      货币基金具有高安全性、高流动性、稳定收益性,具有“准储蓄”的特征,适合大资金,不求收益高,但求稳定,长期收益非常可观,可谓稳稳的辛福。如果将来公积金和企业年金合并,可以让居民幸福感提升一个level。

      公积金去留之争

      前段时间,中国国际经济交流中心副理事长、重庆市原市长黄奇帆和格力总裁董明珠先后建议取消公积金制度。他们认为,住房公积金制度已完成历史使命,在制度公平上存在问题,取消公积金制度可以为企业减负。

      对于这样的论调,民众反弹非常大。网友们普遍认为,取消公积金确实可以让企业省很多钱,可面对高昂的房价,商业贷款的利息相比公积金高很多,不利于大众买房和房地产行业的发展,更不利于房企和地方政府财政。

      从2015年至今,公积金贷款利率一直维持在3.25%的水平。即使商业房贷利率变成LPR动态调节,并且利率多次下调后,2020年全国首套房贷平均利率依然高达5.5%,苏州、无锡、南宁、合肥等城市甚至在6%左右。两相比较,公积金带宽的优势不言自明。

      住建部数据显示,我国在2018年发放个人住房贷款253万笔,发放金额1.02万亿元,平均每笔40万元。仅2018年发放的贷款,就节约了2020亿元房贷利息。按平均10年贷款期算,每笔贷款节约利息支出8万元,对居民买房发挥了重大作用。

      住建部数据显示,截至2018年,公积金实缴人数1.44亿人。在1.44亿缴存者中,机关事业单位人员占31%,国企20%,私企31%,外资8%,其余10%为民非、集体企业和其他类型单位。

      机关事业单位的31%加上国企的20%,这两项公积金占比高达51%。特别是政府机关、委办局和事业单位除了住房公积金外,还有一个“补充公积金”,缴纳最高比例为30%,很多事业单位光公积金就有四五千。广大公务员的巨大切身利益关乎社会稳定,所以说我国取消公积金的可能性很低。

      公积金之所以没有取消而是要改革,还和经济发展形势发生了新变化有关。

      首先是各地公积金缴纳金额差别大。2019年北京单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元。上海购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元,购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元,个人额度均减半。广州单缴存职工最高额度60万元,双缴存职工最高额度100万元。深圳单缴存职工最高额度50万元,双缴存职工最高额度90万元。

      即使是按最高额度120万缴纳,把公积金都用于买房,在暴涨的房价面前,公积金贷款额度依然显得捉襟见肘。特别是在一线城市,一套房子动辄六七百万,120万的公积金贷款,可谓杯水车薪,十分鸡肋。

      而且公积金不容易提取大量现金,在租房时,公积金默认按每个月1500元、一次提取3个月,也就是4500元。一旦提取,短时间内就无法再提取公积金租房。但租房是需要押金的,比如压一付三,这样一来大量公积金资金容易长时间躺在账户里闲置,自然不利于刺激消费、活跃经济。

      深圳市房地产和城市建设发展研究中心主任王锋曾表示,深圳近80%的人口需要通过租赁解决住房问题。在深圳这样的房价带头城市,千万豪宅动辄日清,而且地少人多房价高,公积金在买房租房时都无法发挥太大作用,其制度改革完善自然是大势所趋,民心所向。

      目前来看,公积金制度不会取消,但会改革。我们也希望民间的呼声能切实影响到这一福利的变革,让它在国人买房、租房的过程中发挥更大的能量,真正让居者有其屋。

    本文首发于微信公众号:地产情报站。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

    (责任编辑:董云龙 )

    原标题:优财网:高层官宣公积金要改革!未来可能“钱生钱”

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