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  • 不良资产反弹、净利下滑,在新冠疫情下的银行该如何走出最艰难时刻

  • 优财来源:UCAI123.COM
  • 优财作者:优财网
  • 人气指数:194
  • 更新时间:2020-09-09 08:06
  • 优财网9月9日报,进入9月,随着中国经济疫后持续复苏,金融业介入更深。当问及银行资产质量是否恶化,两家不同区域的中小银行负责人给出了不同答案。但对于未来中国银行(维权)业不良资产风险的暴露,两人均持谨慎态度。

    原标题:不良资产反弹、净利下滑,在新冠疫情下的银行该如何走出最艰难时刻

      优财网9月9日报,进入9月,随着中国经济疫后持续复苏,金融业介入更深。当问及银行资产质量是否恶化,两家不同区域的中小银行负责人给出了不同答案。但对于未来中国银行(维权)业不良资产风险的暴露,两人均持谨慎态度。

      相较于其他行业,今年突发的新冠肺炎疫情对银行业金融机构的冲击,并未即时显现。但银行业从业者深知,延迟的影响已在路上。根据8月底陆续公开的2020年上半年财报,36家A股上市银行中,18家银行净利润同比下降。其中,11家银行净利润同比下降超过10%。银行业净利润罕见下滑背后,是持续向实体经济让利及筑牢风险“防火墙”的共同作用。

      值得注意的是,中国金融业的监管者已关注到风险并多次向市场发出警示,提醒机构做好准备,应对不良资产反弹。当前,经济尚未全面恢复,疫情仍有较大不确定性,所带来的金融风险也存在一定时滞,预计有相当规模贷款的风险会延后暴露,未来不良贷款上升压力较大。

      9月6日,在2020中国国际金融年度论坛上,银保监会副主席周亮提及金融风险防范时表示,要提早谋划、未雨绸缪。督促银行多渠道补充资本,落实资产质量分类。按照预期信用损失法,增提拨备,加大不良资产处置力度。在监管针对银行业不良压力频频发声背后,当下被赋予让利实体经济角色的商业银行,必须一面压降利润空间,一面抵御不良资产风险的侵袭。而在部分金融机构从业者看来,这轮针对不良资产的防御战,本质是金融供给侧结构性改革的深化,亦是中国资产负债表的一次自我修复。

      在加大拨备计提,严防增量业务“踩雷”、存量业务“爆雷”之外,今年以来,不少银行持续加大不良资产处置力度。预计今年全年银行业将处置不良贷款3.4万亿元,比去年的2.3万亿元加大了力度,明年的处置力度会更大,因为很多贷款延期了,一些问题明年才会暴露出来。

      上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元,同比多处置1689亿元。这也意味着,相对于去年,今年将多处置1.1万亿元不良资产。考虑到上半年已处置1.1万亿元不良资产,也就是说,一年过半,任务完成不到三分之一,足见今年下半年不良资产处置的压力。

      下半年银行业不良资产处置确实面临不小压力,目前机构正按照监管要求推进。对于银行来说,需要在加大坏账核销、加大拨备计提和补充资本等方面做好充足准备。虽然压力不小,但在保证拨备计提有效增加的情况下,处置节奏还是可控的。

      9月6日,在2020中国国际金融年度论坛上,银保监会副主席周亮提及金融风险防范时表示,要提早谋划、未雨绸缪。督促银行多渠道补充资本,落实资产质量分类。按照预期信用损失法,增提拨备,加大不良资产处置力度。 此前的7月11日,须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备:一要进一步做实资产分类;二要继续加大处置力度;三要拓宽不良资产处置渠道。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段,做到应核尽核,应处尽处。试点开展不良资产批量处置,总结经验后逐步推广。

      据了解,目前,银行业不良资产处置手段包括:直接清收、诉讼清收、不良资产批量转让、核销、不良资产减免、以资抵债、发行ABS、债转股、不良资产重组等。实践中,银行处理不良贷款最主要的手段首先是清收、核销;其次是将债权转让,把不良资产打包出售;再者是以不良资产为基础,发行证券化产品。

      在第一轮处置周期中,很多土地作为不良资产转让,这些资产随经济复苏不断增值,实现快速变现;但当下处于经济转型升级的背景中,部分资产会被淘汰,且几乎没有盘活的可能性。”刘晓春直言,以前的不良资产基本是信贷,债权债务关系明晰,底层资产逻辑清楚。但从第二轮处置中遗留下来的问题依然存在,比如影子银行、监管套利等等,很多资产穿透到底层后,不仅会发现价值被高估,而且可能是泡沫。叠加疫情影响,对商业银行参与不良资产处置的专业能力和技术水平提出了更高要求。

      上述情况本质不是资产变得更烂,而是说金融的复杂性、衍生性更强了。现在一些大型金融机构在信贷投放的过程中,可能有衍生金融产品、投联贷、外贸外汇等方面的介入,这样的结果就是资产处置起来比较困难,其中甚至会夹杂着泡沫。无论是从2014年开始的第二轮不良资产处置潮,还是当下的新一轮处置,都应视作金融供给侧,甚至是经济供给侧改革的深化。处置或化解不良,本质是结构的优化,过剩的、低效益的产能将被淘汰,这也是中国资产负债表的一次自我修复。

      这一次不良资产处置面临的挑战在于,当前资产价格已到了高点,同时遭遇了疫情的‘休克式打击’,再身处‘内循环+外循环’的大背景下,早已不是简单的债务危机、流动性问题,而是结构的深层次调整优化,相较之前的不良资产处置更复杂。比如有些行业原来主要依靠出口,突然转向内销后,它的产能是否能适应,自身是否能正常经营下去,都值得进一步思考。结构优化是一个“有进有出”的调整过程,被退出的部分会比较痛苦。这部分没有别人来买单,只能靠自己。而自己买单就意味着会出现损失。

      提及未来银行业资产质量的影响因素,主要还是接下来的经济走势和银行本身的风险管控能力。银行风险管理不能投机取巧,必须实实在在地针对不同的客户、不同的贷款用途等去评估、管理信贷风险。在这个过程中,要擅用金融科技,但须明白金融科技只是帮助你更好地去识别风险,而无法避免风险。

      需要明确的是,在加强银行风险管理的问题上,应将“坏债率”的缩小作为目标,而不是将减少坏债的绝对额作为目标。而要想保证坏债的问题不日趋恶化,最根本的就是要确保经济增长率高于坏债的增长率。这就是为什么:第一,体制改革是重要的(以确保坏债增长率下降);第二,经济增长是重要的(它使坏债的比率下降)。

      优财金融网(UCAI123.COM)为您延伸阅读:

      不良资产是一个泛概念,它是针对会计科目里的坏账科目来讲的,主要但不限于包括银行的不良资产,政府的不良资产,证券、保险、资金的不良资产,企业的不良资产。金融企业是不良资产的源头。

    原标题:不良资产反弹、净利下滑,在新冠疫情下的银行该如何走出最艰难时刻

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