原标题：为何两项货币政策要延期？为更好的实施普惠小微企业信贷业务，适当延期可以理解
优财网1月5日报，央行联合银保监会等五部委下发《关于继续实施普惠小微企业贷款延期还本付息政策和普惠小微企业信用贷款支持政策有关事宜的通知银发（〔2020〕324号）》（下称《通知》），决定继续实施普惠小微企业贷款延期还本付息政策和普惠小微企业信用贷款支持政策（下称“两项直达货币政策工具”）。
据悉，该《通知》为落实2020年12月21日国务院会议决定延续两项直达货币政策工具的政策要求，并明确两项直达货币政策工具均延期至2021年3月31日，且相关资金总额控制在国务院批准的额度内。截至2020年12月31日，银行已累计完成对6万多亿元贷款的延期还本付息，累计发放3万多亿元普惠小微信用贷款，支持3000余万户经营主体，实现1.5万亿元金融系统向实体经济让利目标。实施好和适当延长两项直达货币政策工具，有利于帮助小微企业更好应对国内外环境变化，实现生产经营稳定恢复。
《通知》显示，普惠小微企业贷款延期还本付息政策方面，对于2021年1月1日至3月31日期间到期的普惠小微企业贷款（包括单户授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同），按市场化原则“应延尽延”，由银行和企业自主协商确定，继续实施阶段性延期还本付息。
对于城商行等地方法人银行业金融机构办理的延期期限不少于6个月的普惠小微企业贷款，央行通过货币政策工具，按照延期贷款本金的1%给予激励，激励资金总额控制在国务院批准的额度内。同一笔贷款多次延期的，只在首次延期时享受激励措施。
普惠小微企业信用贷款支持政策方面，对于符合条件的地方法人银行业金融机构新发放的普惠小微企业信用贷款，央行通过货币政策工具继续给予优惠资金支持，支持范围为2021年1月1日至3月31日期间新发放且期限不小于6个月的贷款，支持比例为贷款本金的40%，资金总量控制在国务院批准的再贷款额度内。央行通过货币政策工具支持的贷款，仍由放贷银行管理，贷款利息由放贷银行收取，坏账损失也由放贷银行承担；央行通过货币政策工具提供的优惠资金支持，放贷银行应于收到资金之日起满一年时按原金额返还。
《通知》还明确，对于实施延期还本付息的贷款，银行应坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行2021年经营绩效时，应充分考虑阶段性延期还本付息政策对银行业绩的影响，给予合理调整和评价。
《通知》要求，要强化政策传导，狠抓贯彻落实，提升辖区内银行的小微企业服务能力，支持小微企业正常经营和就业稳定，激发小微企业活力，推动经济持续恢复和高质量发展。
由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；对此，2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。
目前，我国经济仍处与疫情后的持续复苏之中，但消费需求回暖不稳定、中小微企业投资偏弱、民营企业效益不高、结构性就业矛盾较为突出。在此情况下，加强对小微企业帮扶和政策支持，有利于经济稳定复苏和保障产业链供应链体系稳定。延期还本付息政策推行利大于弊，体现了政策的连续性、稳定性和可持续性，有助于银行资产质量和业绩修复的稳健性。从当前测算来看，延期贷款实际余额占比不高，资产质量问题可控，并且银行体系已经有所准备，不会影响后续银行业绩修复的持续性。
由于延期还本付息政策仅对暂时困难的中小微企业给予宽限，去年三季末全国银行业金融机构延期还本付息规模占商业银行贷款余额的比例不足3%，且其中仅少量存在实质性风险，预计银行资产质量稳中可控。央行分支机构要会同银保监会派出机构做好辖区内银行的两项直达货币政策工具监测评估，防范政策执行中的道德风险和金融风险；各金融机构要提高政治站位，高度重视对小微企业等实体经济的金融支持工作，强化责任担当，按照金融供给侧结构性改革要求，提升对小微企业金融服务能力。
相比大型企业的成熟完善，小微企业在管理体系、人才配置和资本方面有着较大差距，这些成为了企业应用信息化的主要障碍。据统计，我国总计有超过四千万的中小企业，而其中实现信息化的比例不足10%。由于缺乏信息化的支持，大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，导致其在市场竞争中处于下风，很容易因为大型和中型企业的竞争而倒闭破产，同时也制约了小微企业的进一步发展。那么，面对日益迫切的信息化需求，小微企业应该从何处着手呢？
通过分析来看，小型企业各种资源有限，缺乏专业财会从业人员，岗位权责划分不够明晰。由于业务流程相对简单，业务与财务关联度不高，聚焦点是希望利用简便的经营方式，迅速降低企业成本获取更多利润，迫切需要一套功能实际、界面友好、操作简洁、价格低廉的管理软件来帮企业更好的经营，以期在耗用最少资源条件下迅速提高市场竞争力。
在国家政策的扶持下，小微企业群体正在茁壮成长。他们在信息化方面最迫切的需求就是提高工作效率、建立基本的管理规范，这需要有小微企业专属的信息化解决方案支持，而不能采用粗放型管理或者延续以往传统的大中型企业模式。随着信息化技术的逐渐成熟，相信会有越来越多的小微企业加入到信息化的行列中来。
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小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。2015年，我国实施小微企业和个体工商户起征点政策及小型微利企业所得税减半征收政策减免税近1000亿元。2020年疫情之下，为帮助小微企业渡过难关，这半年国务院多部门陆续出台多 方政策，涉及房租、税费、融资、经营成本等多方面。
原标题：为何两项货币政策要延期？为更好的实施普惠小微企业信贷业务，适当延期可以理解
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