原标题：养老储蓄属于定期存款类产品，期限5-20年，如何掌握定价权成为国有大银行的首要工作
优财网5月16日报，近日从多方核实到，监管部门将酝酿推出养老储蓄试点。试点初期将由国有四大行在个别地区先行先试。养老储蓄属于定期存款类产品，期限最短5年，最长20年。
养老储蓄的推出早有“预告”。2022年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露，养老储蓄试点即将启动。今年以来，作为养老保险三支柱体系中的第三支柱，商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后，养老储蓄的推出，将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。
银行的一种存款，期限可以从3 个月到5年，10年以上不等。一般来说，存款期限越长，利率就越高。传统的定期存款除了有存单形式外，也有存折形式，后者又称为存折定期存款，但其以90天为基本计息天数，90天以下不计息.与活期存款相比，定期存款具有较强的的稳定性，且营业成本较低，商业银行为此持有的存款准备金率也相应较低，因此，定期存款的资金利用率往往高于活期存款。
目前内部正在准备养老储蓄试点有关事宜，具体推出时间和试点地区还需待监管部门明确。从产品形态看，养老储蓄属于定期存款类产品，服务于养老需求，存款期限较普通定期存款更长，存款期限最短5年，最长20年。定价是养老储蓄的关键。目前我国的银行存款类产品的最长期限基本在5年，如何对5年期以上存款产品定价？参照市场上何种金融产品的利率作为基准？这些问题都关乎长期限养老储蓄产品的定价合理性。
预计养老储蓄产品定价会参考凭证式储蓄国债，但利率会比后者高一些。不过，目前银行销售的凭证式储蓄国债的期限也基本都为3年期和5年期，鲜有10年期以上的。养老储蓄10年期、20年期品种的定价依然缺乏参考标的。试点初期，预计10年期以上的养老储蓄品种规模不大。养老储蓄推出后，可能会对凭证式储蓄国债形成一定替代效应，目标客群以追求稳健投资收益的工薪阶层和中老年人为主。
养老储蓄的推出早有“预告”。今年3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上就透露，养老储蓄试点即将启动。3月4日，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》支持商业银行研究养老储蓄产品，探索开展养老储蓄业务试点。
今年以来，作为养老保险三支柱体系中的第三支柱，商业养老金融业务提速发展。继养老理财试点、个人养老金账户后，养老储蓄的推出，将进一步丰富从保险、公募资管产品到银行存款等多类型的商业养老金融业务的发展。5月10日，银保监会发布《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》（下称《通知》），对商业养老金融的业务规则作出原则性规定，提出建立多元发展格局，支持银行保险机构开展个人养老金业务，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。
支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。
为规范商业养老金融发展，《通知》明确，银行保险机构应当落实客户适当性管理要求，充分了解客户年龄、退休计划、财务状况、风险偏好等信息，合理评估客户养老需求、风险承受能力等，向其推介销售适当的养老金融产品。对于符合本通知规定的商业养老金融产品，银行保险机构可在产品名称和营销宣传中使用“养老”字样。其他金融产品不得在名称和营销宣传中使用“养老”或其他可能造成混淆的字样。
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个人储蓄性养老保险是由职工根据个人收入情况自愿参加的一种养老保险形式。个人储蓄性养老保险由职工个人自愿选择经办机构，个人、储蓄性养老保险基金由个人所有。2022年3月，银保监会相关部门负责人透露，养老储蓄试点即将启动。
原标题：养老储蓄属于定期存款类产品，期限5-20年，如何掌握定价权成为国有大银行的首要工作
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