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  • P2P网贷平台转型进行中,网络借贷和网络小额贷款从暗里走向光明

  • 优财来源:UCAI123.COM
  • 优财作者:优财网
  • 人气指数:275
  • 更新时间:2019-03-06 17:04
  • 优财网3月6日报,从信用中介回归信息中介的定位,是对P2P网贷平台发展的明确要求。人民银行上海总部金融市场部近日的研究(以下简称“研究”)指出,P2P网贷平台转型面临多重困难。

    原标题:P2P网贷平台转型进行中,网络借贷和网络小额贷款从暗里走向光明

      优财网3月6日报,从信用中介回归信息中介的定位,是对P2P网贷平台发展的明确要求。人民银行上海总部金融市场部近日的研究(以下简称“研究”)指出,P2P网贷平台转型面临多重困难。鉴于此,相关方面宜进一步明确业务规则、加强风险自担宣传、加大惩戒力度、健全风险处置制度,并完善征信体系建设。

      根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,P2P网贷平台应定位为信息中介,但仍有大量平台背离这一定位,违规开展信用中介业务。信息中介与信用中介的关键区别在于风险管理模式和盈利模式。

      我们来说一下啥是P2P?网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

      P2P网贷平台转型面临四大困境。首先,监管规则尚不明确。例如,对信息中介的界定较宽泛,未明确规定平台对外提供评级服务是否应具备评级资质、平台可否利用评级结果进行推荐甚至开展智能投顾服务等。

      其次,出借人适当性管理不足。资金端的低风险偏好与资产端的高风险特征之间存在矛盾。很多出借人认为P2P是信用中介,自身金融投资知识不足,风险识别和承受能力较弱。而资产端的借款人(项目)多为高风险,且在经济下行情况下出险几率有升高趋势。对于平台而言,从信用中介转为信息中介将损失大量客户,在违规业务没有清零的情况下,转型不当还会造成挤兑。

      监管对网贷平台的定位是信息中介,所以网贷平台在形式上都是信息中介,不过从风险承担的角度看,并未真正将信用风险转移给出借人,出借人端的零逾期、零不良现象比比皆是。所以,网贷平台向信息中介转型的过程,也是将风险从自身或合作伙伴向出借人转移的过程。其中最大的难题是:如何应对出借人的“用脚投票”,尤其是当前市场对P2P的信心非常脆弱,强行将风险转移给出借人可能会引发平台的流动性危机,甚至影响平台生存。

      平台变相提供信用中介服务。P2P平台有很强的突破信息中介的内在动机,通过各种“伪创新”变相提供信用中介服务,以提高盈利能力。例如:掩盖违约事件,使平台项目表面上呈现无风险状态,误导出借人认为不用承担任何风险;对外虚假宣传,强调“国资背景”、“上市公司入股”和“知名风投投资”等背景,甚至承诺保本保息、刚性兑付;通过自身或其没有担保资质的关联公司提供担保;过分强调自身评级的客观准确性,甚至代出借人决策。

      针对这些转型困境,央行上海总部的这一研究提出四条建议:首先,明确业务规则,强化信息披露。进一步界定信息中介的内涵与外延,明确借款人(项目)的评级和推荐以及“智能投顾”等业务规则。尤其要强化P2P平台信息披露要求,包括借款人(项目)关键性信息以及平台项目整体风险水平。在P2P备案或行政许可办法出台前,充分利用时间窗口,尽快压降P2P网贷行业规模。

      其次,加强风险自担宣传,做好出借人适当性管理。开展多渠道媒体宣传,将风险提示和警示教育相结合,强化出借人的风险防范和风险自担意识。督促P2P平台做好出借人适当性管理,使其明确知晓风险,购买与其风险承受能力相匹配的金融产品。虽然网络借贷作为信息中介,但针对出借人仍需要承担起信托责任。对于网贷企业而言,投资人教育的核心工作就是把信息披露和风险提示做到位,而不是用无关或虚假的信息来粉饰事实。无论是信息中介还是信用中介,对金融业的特征和法则有审慎敬畏的认识,都是合规经营的基础。

      第三,加大惩戒力度,形成威慑效应。对违规提供信用中介服务、背离信息中介定位的P2P平台加大惩戒力度,加重违规成本,督促限期整改,消除不良影响。对拒不整改的P2P平台综合运用通报批评、行政处罚等手段进行惩戒,树立负面典型,形成震慑效应。

      第四,健全风险处置制度,完善征信体系建设。针对出借人小额维权和异地维权拟定指引,提供切实可行的维权途径和方法,避免发生大规模上访、游行等事件。将P2P网贷借款人的恶意逃废债信息纳入百行征信系统,加强对借款人的失信惩戒,并逐步将所有借款人的P2P网络借贷行为纳入征信系统,确保每个人的信用信息真实可查,有效遏制多头借贷、恶意违约等行为。

      在传统P2P模式中,网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务,不实质参与到借贷利益链条之中,借贷双方直接发生债权债务关系,网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国,由于公民信用体系尚未规范,传统的P2P模式很难保护投资者利益,一旦发生逾期等情况,投资者血本无归。

      因此,P2P网贷在不断的探索实践中,建议信用贷款方面引入亲朋进行联保,其他贷款方面则引入抵押或质押进行反担保。同时,企业贷款项目引进第三方融资担保公司对项目进行审核和本息担保,并要求其担保规模要与担保方的担保额度相匹配,担保方也要加强自身的风控管理。网贷,又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写,意即“个人对个人”。

      国内P2P网贷平台普遍在银行和第三方支付平台开设中间资金账户,实现中间的转账结算。而资金托管方的普遍态度是允许开户,但不承诺监管。监管部门或许可以考虑指定托管机构对中间资金账户进行专营专管,使平台本身只能查看账户明细,而不能随意调用资金。此外,成立专业的认证机构对独立于P2P平台的资金安全进行认证也可以尝试。

      优财金融网(UCAI123.COM)为您延伸阅读:

      P2P网贷即网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融(ITFIN)行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长,迄今比较活跃的有350家左右,而总量截止到2015年4月底已有3054家。 2018年10月首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息被纳入央行征信系统,面临失信惩戒。

    原标题:P2P网贷平台转型进行中,网络借贷和网络小额贷款从暗里走向光明

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