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  • 为何会出现金融行业的违约潮?银行理财做了些什么能引发违约潮?

  • 优财来源:UCAI123.COM
  • 优财作者:优财网
  • 人气指数:480
  • 更新时间:2019-05-14 17:05
  • 优财网5月14日报,我国商业银行理财产品从2000年诞生以来至今,即使是2008年的次贷危机,都没有发生过违约潮。

    原标题:为何会出现金融行业的违约潮?银行理财做了些什么能引发违约潮?

      优财网5月14日报,我国商业银行理财产品从2000年诞生以来至今,即使是2008年的次贷危机,都没有发生过违约潮。从目前的形势来看,短时间内也没有发生违约潮的可能。

      理论上而言,理财产品的违约对于商业银行而言并不会发生损失,毕竟风险由客户自担,但是现实中,商业银行往往都很重视理财投资团队的培养,尽量的让理财产品实现预期甚至超预期的收益率。而以往出现理财产品逾期的情况,银行甚至会进行兜底。

      银行按照理财产品的投资方向细分为五个等级,R1、R2、R3、R4及R5,层级越高的产品,收益越高,投资的产品风险也越大。其中前两大产品R1及R2发生损失的概率极其低,其安全性与货币基金相差不大,而这两个也是银行理财产品的发行主力,占比90%以上。R3-R5理财产品属于具有一定风险的产品,不过目前各家银行都严控这个三个层级理财产品的比例,你到各家银行的官网或者手机银行上查询,就会发现这三个层级在售的产品都是屈指可数的。

      银行是经营货币(风险)的企业,客户对于银行的信任度,是银行赖以生存的核心竞争力。如果说一家银行频繁发生理财违约的事件,虽然银行本身无直接损失,但是银行的公信力会迅速下降,即使存款可以按时兑付,也没人会愿意来存款,这是违约潮所带来的连锁反应,如果全国的银行业都这样,那么整个金融体系都会崩溃,所以违约潮无论是银行本身还是国家都会尽量避免。

      此外,对于银行而言,理财产品超预期实现,银行是可以获得额外收益的,目前各家银行对于理财产品的超额收益规定,都是属于银行的(比如预期收益率是4%,原规定的管理费是0.3%,假设最终实现的收益率是5%,超额0.7%还是银行的),所以银行都会尽量的让理财产品超额实现,这不仅有利于保证自己的信誉还可以提升自身的收益。

      2017 年,中央将防范系统性金融危机列为今后几年中国经济三大攻坚方向之一,并着手成立了金融稳定发展委员会,合并保监会和银监会,力求打破监管穿透的壁垒。在后资管新规时代,银行理财开始走向打破刚兑之路,自由放养的无风险套利时代一去不复返。

      过去,银行以产品驱动的业务模式,通过比拼收益率和维持刚兑来维持客户数量和管理资产规模的扩张。随着宏观环境进入到资产荒、收益率低、风险上升的阶段,在刚性兑付下的高收益产品将难以为继。在往后的个人理财业务竞争中,很多客户会开始发现,失去了刚兑这一法宝的银行,似乎也跟其他非银机构没有太多的差别。

      脆弱的流动性根源在于,银行将大量的理财资金投入了房地产、地方政府融资平台等长期信贷领域,短期内如果没有央妈给“零花钱”续命,就会直接渴死。

      银行必须回归受人之托、代人理财的业务本源。在这一点上,银行除了有品牌、体量和渠道上的先天优势,在专业领域其实并没有十足的把握。好在20年来个人客户可投资资产的高速增长,给了银行足够的动力来推动专业能力的升级——毕竟,谁也不想放弃这高达200万亿的肥肉,银行如果搞不定,还有大把的非银机构等着填坑呢。

      优财金融网(UCAI123.COM)为您延伸阅读:

      银行理财产品指的是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户自行承担。对于银行来说,理财产品属于“受人之拖,代人理财”。

    原标题:为何会出现金融行业的违约潮?银行理财做了些什么能引发违约潮?

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    为何会出现金融行业的违约潮?银行理财做了些什么能引发违约潮? 声明:优财网所提供的信息仅供参考!若有疑议请发送邮件到lnddygya3@tom.com,我们将在2个工作日内审核处理。

      
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